51信用卡“小时贷”：互联网金融的强化学反应

     趁着“互联网+”金融的东风，网络信贷产品已不是新鲜事物。日前，刚开过发布会的互联网金融公司51信用卡管家宣布，全新在线速贷平台“小时贷”将于5月份正式上线推出。毫无疑问，互联网金融即将迎来又一次高潮。

    什么是小时贷

    据了解，“小时贷”主打一小时和纯线上概念。在正常工作时段，当51信用卡注册用户成功在移动端提交贷款申请后，平台有能力在1小时内审核完成放款。相比银行贷款要求提供银行流水、收入证明、房产证等，“小时贷”的贷款用户无需财产证明、无需抵押物，授信、审核和放款均在线上完成。

    值得一提的是，此次51信用卡引入中信银行杭州分行、平安大华基金。前者提供目前行业为数不多的点到点资金托管服务，换言之，平台上用户及机构的资金完全托管在银行，资金的进出、投标的流向透明可控。后者则为理财用户提供余额理财功能，使用户资金在排队时获得远远超过活期存款的收益，实现随投随取、全程生息的收益“双保险”。

    在贷款产品的期限上，“小时贷”设置了从7天到36个月的多种选择。至于还贷方面，则提供了三种业务：第一，信用卡代还；第二，现金贷，满足小额、快速的需求；第三，虚拟信用卡，未来将逐步与国内大电商打通合作通道。

    “小时贷”平台也让51信用卡从一款信用卡管理工具APP，进一步延伸到金融交易平台，前景广阔。数据显示，恩牛网络（“51信用卡管家”母公司）主营业务收入，仅仅2015年前两个月即超过2014年全年的一半，增速迅猛。51信用卡总裁李俊表示，随着各种金融业务产品持续上线，预计2015年公司主营业务收入相较2014年将实现1000%的增长。

    速度的基础是大数据

    “小时贷”平台的推出，刷新了信贷贷款速度。这样做的底气是，通过51信用卡管家APP沉淀的数据。截止到2015年第一季度，51信用卡App累计下载量超过4000万，月活跃用户超过700万，每个月管理的活跃信用卡数量超过2000万张，覆盖中国1/10以上信用卡持卡人群。

    这些数据的沉淀构成了51信用卡独特的数据来源，也是其切入金融业务的最大优势。“每一张电子账单背后蕴藏着大数据金融的每一个细节，包括消费场景、品类、数字以及个人信用等等。”51信用卡联合创始人、总裁李俊表示，“平台基于用户的电子账单数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据等多维度立体交叉验证，完成身份确认、授信及反欺诈等一系列动作。”

    李俊透露，早在2014年公司发力金融业务以来，“小时贷”前身产品“瞬时贷”即实现了日均放款1000万元以上，但M1以上不良率却控制在1%以下，低于银行信用卡的平均水平，已证明了纯在线操作网络信贷的可行性。

    随着“互联网+”概念红遍大江南北，网贷平台如雨后春笋般迅猛增加。与此同时，一些平台提现困难甚至跑路的消息也屡屡曝光。据网贷之家统计的数据，仅仅2015年1～3月跑路的平台就有175家，数量超过2014年全年的一半。

    “目前市场上大多数打着互联网旗号的信贷产品，只是互联网与金融行业简单的物理叠加。真正有能力实现互联网技术与金融产业深层次化学反应的平台寥寥无几。”对此，51信用卡创始人、CEO孙海涛表示，“在2015年，“小时贷”有信心在以往风控水平之上实现规模扩张，全年放款30～40亿元。”

    融资背后的强化学反应

    除了资金托管、数据护航外，“小时贷”将平台上的风险准备金覆盖率标准设定在150%以上，这个数字达到了国内股份制商业银行的标准。为什么平台一开始就比照商业银行来设定标准？李俊表示，这与公司的融资速度与力度相关。

    在过去不到三年的时间里，51信用卡先后经历了数轮融资。仅在最近90天内，即连续获得来自GGV（纪源资本）、A股上市公司新湖中宝共计1亿美元两轮融资，刷新了该行业融资速度。

    新锐互联网公司、股份制商业银行的领头羊与最具潜力的基金公司三方碰撞，能否为国内网贷行业从野蛮生长过渡到理性繁荣劈开一条新路？而“小时贷”又能产生会多大的化学反应？五月份，答案即将揭晓。