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8月24日下午四点，银监会《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)正式发布，这是《指导意见》出台一年后监管部门给行业的一个重要性基础文件，后续规定的陆续出台将对整个行业起到支撑的作用。合拍一如既往拥抱监管，一直盼望着监管细则能早日出台，为行业指明发展方向，也为后续开放资本市场开路。
《暂行办法》总体思想依然是做银行的补充，引导行业向小微企业、“三农”、创新企业和个人投融资需求倾斜。网贷平台作为信息中介不得提供增信服务、不得设立资金池、不得非法集资、不得资金错配等，但允许网贷机构引入第三方机构担保或与保险公司展开相关业务合作。此外明确了监管部门是银监会及其分支机构，地方政府、金融办、市场监督局等相关职能部门协助分类监管等。
《暂行办法》中第一次明确提出了对出借人的保护，要求平台对出借人风险承受能力进行评估和实行分级管理，通过风险揭示等措施保护出借人知情权和决策权，并明确纠纷、投诉和解决问题的渠道和途径。在公开出借人真实信息之外，引导出借人自担风险，简单的说就是平台不得为标的“兜底”。
“此项措施从根本上将经营不善和恶意跑路区分开来，但在当前的经济环境下不兜底可能会造成出借人恐慌。”合拍在线董事长王实表示，未来平台想要生存风控必须摆上最重要的位置。此外，出借人投资可能会偏向“大”平台，中小平台的处境将更为尴尬，淘汰或进一步加速。
《暂行办法》中提到，从事网络借贷信息中介服务的网贷平台及其分支机构，应该在10个工作日内向工商登记的地方金融监管部门备案登记，地方金融监管部门将给予公示。完成备案后，通讯主管部门的电信业务经营许可将接受申请，也就是说关闭申请通道多年的ICP证书将重开大门，同时监管层表示没有ICP证书的平台不允许公开募集资金。合拍日前已拿到通信网络安全合格证，相信拿到ICP证书只是时间的问题。
和《指导意见》类似，《暂行办法》对平台实行负面清单式管理，最大限度保护了新生行业的创新活力。但是在《指导意见》的基础上增加了不得执行发售理财等金融产品募集资金，代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托等金融产品，同时不得开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让。其实，网贷平台不得代销金融产品早有规定，很多平台也已经完成分离，禁止债权转让却是第一次提出。当然，必须明确这里的债权转让不等于合拍官网上债权人之间的债权转让。
最重要的一点是《暂行办法》明确了小额的定义，要求同一自然人在同一网络信贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元，同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
“这点对于行业影响非常大，至少80%的平台将面临转型或业务方向的调整，包括红本抵押、优质企业过桥贷、融资租赁等业务将面临全面关停的情况。”王实认为，这一举措监管层是从降低系统性金融风险的角度提出的，小额分散更利于保护出借人的资金安全。但是对于平台来说，人力成本和风险管理成本将明显上升，盈利能力将下滑，对几乎所有平台来说都是个挑战。目前合拍的标的也有不到40%超额，早在今年年初平台就开始发力消费金额和汽车金融，五支团队正在拓展市场。
为了防止个人道德风险，《暂行办法》要求网贷平台必须进行银行资金存管。资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。从法律层面明确银行的责任，为平台资金存管提供了便利。
最后，《暂行办法》明确了自动投标的可操作性，只要客户自行确认即可开通。监管部门给所有平台12个月过渡期，保证平台有一定时间转型。
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