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作者：聂玉鹏
摘要： 银行业支付结算方式伴随着电子化进程越来越多样化，支付结算风险也随之增加，本文就如何做好新形式下支付结算的风险管理提出一些观点和建议。
关键词： 支付清算 风险 管理
在支付方式日益多样化的今天，从线下实体消费，到网上实物类消费，再到水电气等“指尖上的城市公共服务”，支付覆盖的人群越来越多，支付场景越来越广，也加速了支付结算的电子化进程，与此同时，由于支付结算自动化、信息化程度加深，支付结算风险也随之增加，既做好支付结算风险防控，又能提供便捷高效的支付结算服务，已经成为银行业的重点关注问题。
一、支付过程中存在的主要风险
随着银行支付结算渠道的扩大,结算手段的多样化，由此带来的结算风险也日益突出。
(一)票据结算风险。主要表现形式为外部人员欺诈和内外勾结，以贿换真风险。此类犯罪是利用伪造、变造金融票证进行诈骗，对客户和银行的资金安全造成了极大地威胁，扰乱了正常的经济、金融秩序。
(二)账户管理风险。不法分子为了开展非法行为或规避资金监管，往往通过冒用他人身份证件、虚构代理关系、开立虚假账户等方式为非法资金转移提供渠道。商业银行在开户环节和账户管理上稍有松懈，就会为不法分子提供机会，进而产生结算风险。
(三)电子支付风险。在电子支付活动中，网络黑客猖獗破坏，支付数据伪造、变造、更改与涂销问题越来越突出，对社会影响越来越大。同时，新兴小额支付免密服务也使资金面临被盗风险。科技手段在为人们提供极大便利的同时也带来了不可轻视的风险。
(四)系统漏洞风险。电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。银行核心系统在技术和管理中往往存在不同程度的漏洞，安全性参差不齐，这为“有心人”作案提供便利。
二、针对以上主要支付结算风险，笔者提出以下几点防范对策
(一)严格执行账户开立规程，守好开户关口。银行在办理开户业务时必须严格遵守各项规章制度，认真核验申请人身份信息。对于有疑问的要通过进一步交谈或提供辅助证件等进一步核实，严禁核对形式化，严把开户关，有效控制账户风险。
(二)加强制度建设和监督检查，提高队伍素质。加强制度基础建设，完善会计内控制度;加强监督检查，加大惩处力度，避免有章不循、违规操作现象;建立激励机制，提高队伍素质，结合道德教育、风险教育，培养适合业务发展需求的员工，减少内部员工作案风险。
(三)完善内控机制，有效防范风险。制定相应的支付结算制度，将支付结算的各项业务都纳入制度管理之内，并随时更新相关的支付结算管理制度和操作流程，保证制度及流程时时与现有的支付结算业务相匹配;制定合理、科学的支付结算业务岗位及职责。每个岗位工作人员都能够知晓自己的工作职责、权限，岗位相互制约，禁止岗位之间相互越位，实行不定期轮岗、强制休假和离任审计制度。
(四)健全电子支付平台的风险防范能力。电子支付要把保护个人信息安全放在首要位置，并主动寻找安全措施来保护用户资金安全。由于支付前端依赖开放网络环境，随着业务规模和客户数量的增加，业务系统和基础设施出现问题引致的风险比之前更加广泛和不确定。如确保电子支付交易各方的身份真实性;电子支付核心安全，保密的数据传输和处理方面，电子支付交易合同的有效性数字签名和电子身份认证等方面，以确保全面的资金和信息安全。
(五)加快研发电子支付风险预警监测系统。在技术层面，针对系统漏洞及缺陷，及时进行电子支付网络系统的优化、和升级，确保电子设备、通信环境和机房建设状况等达到安全运行标准，软件系统要加强防火墙和网络预警监测，信息、数据在传输过程或存储介质中保存完整，防范黑客攻击和窃取，确保银行和客户资料信息和资金的安全。在管理层面，针对新开发系统，制度先行，只有规范电子支付操作行为，落实电子支付管理的规章制度，完善内部电子支付章程，按照规章制度进行业务操作，合规设置和配备操作人员，加强信息安全认证和管理，才能有效防止失误和遏制犯罪。
(六)完善核心系统，提高“机控”水平。银行要从“人控”逐渐转变为“机控”，要降低人为因素影响，避免人工操作不确定性，规避由于“人控”产生的风险。根据业务发展需要，具有前瞻性的完善自身操作系统，从系统上对敏感环节、重要内容进行控制与约束，提高系统智能化水平，从系统本身为风险防控提供技术支持。
为了满足由于互联网的普及，用户追求个性化业务的需求，银行业在做好风险防范的前提下，要不断创新发展，研发出更方便、更快捷的支付结算方式，提高银行业的整体竞争力。
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